Baisse du revenu en 2016 et cotisation CMU

[alain68]

@missfrontaliere

Voyez le bon côté, dans deux ans, votre cotisation sera faible!

lool dans 2 ans vous paierez deja sur la base du franc fort (donc 15% d’augmentation alors que votre salaire en CHF n’a pas bougé)
et a coup sur dans 2 ans le % ne sera plus de 8 mais 10% ou encore mieux 8% + 8% de CSG
et dans 2 ans vous direz : mais qu’est ce que j’ai été bete de faire un calcul pareil
suffit que vous avez une augmentation, que vous ou votre partenaire avez une opportunité pour gagner bien plus… ou encore que le CHF prend encore de la valeur et PAF augmentation de CMU… car basé sur le revenu…

un prix fixe est bien moins risqué… pas besoin de boule de crystal pour savoir que dans 10 ans en lamal cela coutera a peu de chose pret le meme prix…
alors que dans 10 ans en CMU c’est l’inconnu la plus totale…

[Vialein]

Gwenhadu29
Pour moi, profiter de la vie et de son argent, c’est pas s’endetter pour 20 ans…
Acheter, c’est bien épargner non ?

[satanas]

ahhh ouai

allez juste pour le fun

chouette ce mois ci j’ai bien gagné ma croute… hop vacances aux maldives
chouette ce mois ci j’en ai chier, allons un bon remontant je prends un iphone 6+
ohhh ohhh ce mois ci j’ai eu une prime, allez une nouvelle TV

tiens je recois un courrier =>
hééé mais c’est quoi ce delire, mon impot a augmenté, je dois payer 2000€ de plus … fait chier j’ai pas un radis… bon je vais faire un pret chez groupama

je roule pour aller au taf et puis PAF balo la voiture ne fonctionne plus, je fait depanné (hop 300€ pour ma poire… comme j’ai pas un radis, je vais demander à papa de me prêter la tune je lui rembourserai fin du moi)
le garagiste me dit que c’est le joint de culasse qui a cassé => changemenet de moteur allez encore 3000€ pour ma gueule… Mais bon heureusement cerise est sympa elle me fait des prets facilement

J’ai envie de me poser, de devenir proprietaire… cette maison a l’air bien … je fait un dossier de pret immo
comment ca il faut un apport ???
comment ca mes credit plombe mon dossier
bah merde alors tant pis je reste locataire

hop nouveau courrier… mon patron suisse doit payer les urssaf car j’ai fait un petit job en france pour rembourser papa
bref il est pas content et me demande de rembourser J’ai pas un rond je peux pas je vais le voir pour trouver une solution… Sa solution : je suis viré

putin le chomage me dit que j’ai 6 mois de carrence… et l’urssaf veut encore de l’argent pour la CMU… je me pends car j’ai aucune solution

[gwenhadu29]

on a fait construire pour 2 Raisons: ne pas jeter l’argent par les fenetres en payant des loyés pour quelqu’un;
vivre dans une maison qui nous plait,économe en energie,décorée à nos goûts,avec des matériaux de qualité!

tout le salaire de ma conjointe nous sert à profiter de la vie. on ne met rien de coté. S’il en reste à la fin du mois c’est bien.Mais ce n’est pas notre priorité.

[satanas]

ok j’avais peur que vous etiez un flambeur ^^

[gwenhadu29]

j’adore avoir une discussion avec des personnes jouant dans les extremes.

C’est très constructif!!!

mais bon…Ce genre de raisonnement est uniquement réservé à nos bons cassos français!!!

attention,je ne dis pas que mr satanas(ou est diabolo?) est à ranger dans la categorie citée precédemment.

[patapin]

@gwenhadu29

j’adore avoir une discussion avec des personnes jouant dans les extremes.

Ce n’est pas tant extrême que ça, la situation de frontalier est très instable, nous sommes tiraillé de tout coté.
Il y a parfois des situations qui peuvent être terrible, j’ai faillit tombé dedans, mais j’économise pour le au cas où, et ça m’a bien aidé, pour bien comprendre voici la petite histoire:

Début de la misère:

• 2013 je m’endette sur 20 ans pour ma maison, après 10 ans en Suisse dans la même boîte, je me lance.

• fin 2014 plus de boulot, chômage misérable en France avec 56% à laquelle il faut encore soustraire un gros morceau de sécu. Soit à peine plus de 50% au final.

• 2015 je continu de payer les impôts de mes revenus Suisse de 2014 avec un chômage qui a commencé à m’être versé avec 3 mois de retard, sans économies on trouve où le millier d’euro mensuel réclamé par le fisc ?

• J’étais imposé a auteur de 23%, donc au final il ne me restait que 27% de mon salaire d’origine pour payer ma dette, la bouffe, électricité, taxes etc…

• Une dette peut atteindre 33%, c’est la limite théorique autorisé par une banque. En gros pour pas mal de monde, le solde est négatif.

La misère s’aggrave début 2015:

Début, 2015 hausse de 20% du franc Suisse en une seule journée, conséquences beaucoup plus fâcheuse :

• mon chômage est déjà calculé sur le taux de change précédant, mon indemnisation ne bouge pas !
• mon crédit est en CHF vu que je touche des CHF depuis plus de dix ans, par conséquent je dois acheter des CHF 20% plus cher avec mes misérables euros du chômage !
• pas question de vendre, ma maison a perdu 20% de sa valeur en CHF.
• En cas de revente à perte, pour l’état ça reste des euros, donc aucune moins-value pour lui.

Au final, ça c’est bien passé pour mon cas et je rejoins ‹ satanas › car :

• Avant d’acheter, j’ai économisé des CHF pendant plusieurs années que j’ai pu mettre en apport.

• Cet apport fait que même en cas de revente avec une perte de 20% sur le CHF, je ne devrais plus rien à la banque.

• J’ai pu négocier de très bonne conditions avec la banque ce qui mécaniquement me permet de moins donner en intérêt et en assurance.

• Ma femme est Suisse, elle arrivera plus facilement que moi à trouver des CHF dans le pire des cas ou si l’UDC décide de freiner les frontaliers à coup de retour de quota contraignants.

• Je ne fait jamais de crédit à la conso, j’anticipe tous mes achats, y compris la bagnole (je met l’argent de coté dès aujourd’hui pour ma prochaine, et en placement pour fructifier tant qu’a faire ! )

• Pour les impôts, j’avais gardé un an d’impôt en avance dans un placement aussi en prévision de changement de situation. (je me suis auto-prélevé à la source)

Bon rapidement je retrouve du travail (en fait j’avais déjà trouvé mais j’avais des vacances à solder et un nouveau DO à ne pas louper)

MAIS la misère n’est pas totalement terminé

Le nouveau canton m’impose à la source !
Je paye donc deux impôts, ceux de 2014 en France et les nouveaux en 2015 pour mon canton.
Une sorte de double imposition même si ce n’en ai pas une.
La aussi, j’avais épargné pour ça.
Je peux dire qu’en 2015 toute mes protections mon sauvé de le merde, même si ça ma bien fait mal au cul de devoir puiser dans mes réserves !

2016 enfin je souffle !

Sans la moindre économie, je n’aurais probablement pas pu m’en sortir sans y laisser des plumes, satanas à parfaitement raison, ce n’est pas exagéré. Le frontalier est dans une posture très instable, c’est un fait non-négligeable !

Je connais deux familles qui se sont retrouvées en quelques mois avec leur maison aux enchères ! L’une d’entre elle a retrouvé du boulot, mais trop tard, elle repart de moins que zéro !

Un petit bonus:

Grâce aux gouvernement et son imposition de l’héritage des Suisses sur le bien issus de Suisse et venus habiter en France, le prix de l’immobilier a fortement baisser dans mon secteur. Et oui, beaucoup de Suisses, les plus riches, sont vite retourné chez eux ! CMU forcé + Héritage forcé, ça aide pas !

[patapin]

Sauf erreur, le délai commence a partir du moment ou votre statut de frontalier démarre, c’est à dire à la date de démarrage de votre contrat de travail.

[Diabolo]

Je me retrouve en tout point dans ce que vous dites @patapin, en particulier sur le fait de prévoir une partie des aléas du statut de frontalier. Mes impôts prélevés à la source cette année, ce ne serait tout simplement pas possible si je n’avais pas déjà budgété les impôts 2015 pour la France l’année dernière. Et pour la voiture qu’on va devoir remplacer cette année, ce sera cash sans crédit à la consommation.

[jpm]

@gwenhadu29

ne pas jeter l’argent par les fenetres en payant des loyés pour quelqu’un;

certes mais vous jetez par la fenetre la portion « interets de pret » de votre mensualité à la place.
les loyers sont amenés a monter (lentement), les interets de prets amenés à descendre (lentement).

MAIS vous aurez payé des frais de notaire (une fois), des taxes fonciers( chaque année), qui se compenseront si vos interets sont inférieurs a vos loyers, et ce au bout d’un certain temps (comme le fut du canon).

ca se vaut donc souvent au bout de ~10 ans, mais ca peut etre de 5 a 15 ans suivant le sparamètres du financement. ca se calcule facilement.

je plussoie patapin, et j’ajoute que l’epargne certes peut servir aux situations d’urgence, mais aussi aux « opportunités » d’investissement, une boite a monter, etc…

épargner, c’est avoir de l’espoir. si vous epargnez 100€ par mois. ca veut dire que cette « fameuse veste en cuir » qui n’est pas raisonnable mais vous fait rêver, elle vous coute 5 mois. le voyage aux Maldives 3 ans, etc…

sans cela, vous etes juste a vous plaindre de pas acheter cette veste en cuir ou ce voyage aux Maldives…

[jpm]

@Diabolo

ce sera cash sans crédit à la consommation

c’est pas forcément le plus efficace.
si votre épargne est dans une assurance vie a 3% de rendement (classique), votre absence de prêt vous « coûte » 3% (un manque à gagner en fait). Un concessionnaire peut vous faire un prêt à 1%, voire 0% (Volkswagen récemment, Ford en ce moment).

Ainsi vous êtes financièrement gagnant, et ça vous force a être budgétairement sobre, un bon père de famille en soi.

[satanas]

@gwenhadu29

ou est diabolo?

je me posais la meme question ou est mon fidèle compagnon… on a une course a trafiquer bordel !!

sinon je ne suis pas diabolo… J’ai trouvé son pseudo fun et je me savais pas quoi prendre alors je me suis dit : allez il lui faut un satanas

[alain68]

@patapin

Une dette peut atteindre 33%, c’est la limite théorique autorisé par une banque.

oui car j’ai fait mon pret a 38%
j’espere donc ne jamais connaitre le chomage car votre recis m’a montré un risque tres important…

[Pierre]

Et encore on aurait pu ajouter le risque du 3eme pilier, il y a encore quelques années c’était pratique courante de financer son bien en adossant la dette à un 3e pilier et nous étions parmi les seuls à dénoncer ce type de pratique extrêmement risquée, alors que c’était globalement présenté comme la « formule magique » du frontalier accédant à la propriété.

Combien de frontaliers ont mis en place leur financement adossé à ce type de produit, donc sur des prêts « in-fine » à savoir sans amortissement.

Au final s’il y a le moindre pépin durant le prêt (et avouons que sur 20 ou 25 ans, personne n’est à l’abri) ex. chômage :

• capital en CHF non amorti qui explose avec la baisse de l’euro
• épargne 3e pilier très loin de couvrir la capitalisation attendue mais impossibilité de conserver son pilier (la loi Suisse l’interdit) donc plus d’adossement
• vous êtes donc tenu de rembourser cash vos lignes « in fine », au mieux la banque vous recalcule le tout en amortissement EUR
• cela implique l’explosion de votre mensualité, à cette étape là d’ailleurs je doute que ça passe car si vous étiez précédemment à 30% d’endettement, vous vous retrouvez certainement autour de 50-60%
• valeur de la maison en baisse, mais vous êtes obligé de vendre le bien qui risque fort de ne pas couvrir la dette restante

Un coup comme ça et je peux vous dire que vous repartez de zéro, et encore vous aurez de la chance s’il ne vous reste pas une dette après avoir vendu la maison.

[jpm]

@alain68

oui car j’ai fait mon pret a 38%

les 33% c’est pour les pauvres.

40 ou 45%, ce n’est pas un problème pour les salaires élevés. ce qui compte c’est
1/ le reste a vivre,
2/ le patrimoine financier (mobilisable relativement rapidement , < 6 mois)
3/ le patrimoine immobilier (mobilisable moins rapidement, > 6 mois).

33% c’est la limite en dessous de laquelle la banque ne peut pas être valablement attaquée pour défaut de conseil (endettement déraisonnable).

pour aller au delà, il faut faire en sorte que la banque retombe sur ses pieds en cas de coup dur pour vous.

En électronique, on dirait qu’elle veut son « isolement galvanique »

[barbosa]

@alain68

Ce point sera jugé au TF prochainement (moins de 6 mois normalement)et a ce moment je me plierai a la décision suisse…soit c’est comme le prevois la loi légal et dans ce cas je resterai comme je suis meme si cela engendrera une bataille juridique en france

soit l’accord binational a une valeur supérieur a la loi (ce que je doute) et dans ce cas comme je n’ai jamais fait valoir mon droit d’option, je ferai comme beaucoup => j’irrai en lamal

…

[bastide]

En ce qui me concerne, ce n’est pas tout à fait le même cas même si au final, j’ai cru comprendre que je paierai plein pot…J’étais au chômage, je trouve (enfin ! à mon âge, ce n’est pas facile) un boulot sur Genève à 6 jours/mois et il me faudra, toujours si j’ai bien compris, payer sur la base de n-2, lorsque j’étais en poste, à 100% avec un salaire très confortable.
De quoi en définitive choisir de ne pas travailler, vivre avec le RMI, sécurité sociale gratuite, taxe foncière allégée, etc. etc. et somme toute complètement débile de vouloir retravailler, sachant que deux mois pleins de mon travail partiront pour payer des cotisations CMU basées sur n-2 dont les cotisations sécurité sociale ont déjà été payées…Alors, non, je ne suis pas d’accord, dans deux ans mes cotisations seront faibles, pas vraiment puisque le % aura augmenté entre-temps et que je trouve déguelasse de se baser sur des années antérieures lorsque le différentiel est aussi important, sans ajustement possible…