Bonsoir Niko,
Je pense que l’idée est d’optimiser au maximum le transfert de votre salaire et perdant le moins possible (sur les frais bancaires mais également sur les frais de change).
On en parle de long en large sur ce topic. Mais je vous fait un résumé rapide ci-après.
Ne jamais opter pour une banque française qui à pignon sur rue et qui propose à la fois un compte courant CHF et EUR car le taux de change, qui vous sera caché, sera catastrophique. Sur une année, c’est plusieurs centaines de CHF perdu ! On peut citer l’exemple du Crédit Mutuel.
Le pire c’est que les clients de ces banques ne se rendent pas forcément compte de l’arnaque car les frais de change ne sont jamais communiqué clairement aux clients. Et quand je parle d’arnaque, le mot est faible. Seule point positif : la simplicité / flexibilité. Mais à quel prix ??!
La solution de @cha est Ă mon avis Ă fuir.
ETAPE 1 : choisir une banque en ligne en France
Commencez d’abord par souscrire un compte courant avec carte bancaire gratuite dans une banque en ligne française. Pour en avoir testé 5, elle se valent tous. Vous pouvez regardez les offres d’ING direct (que vous citez), de Boursorama, Fortuneo ou encore BforBank. Toutes ces banques, a l’exception d’ING Direct sont des filiales de banques classiques (Société Générale, Crédit Mutuel, Crédit Agricole).
Je vous invite à consulter le tableau comparatif des banques en ligne sur le forum HFR. C’est un document en or très bien fait !
Avec ces banques en ligne vous aurez une carte de débit MasterCard Gold ou Visa Premier gratuitement. En fonction des revenus que vous justifierez à l’ouverture de votre compte en ligne, le gamme de la carte proposée peut changer un peu (MaserCard classique vs gold par exemple).
Même avec une carte haut de gamme dans ces banques, le problème reste qu’elles ne sont généralement pas adapté du tout à un usage quasi-quotidien à l’étranger (hors zone euro) car les taux de change appliqué ne sont pas bon. Il y a même parfois des frais de transaction fixe ou au pourcentage de l’achat. Bref, pas une bonne solution. Je ne connais pas la carte Utlim que cite @ykatsot.
Finalement la carte de débit qui vous sera offert n’est à utiliser qu’en France ou en zone euros.
C’est la première étape qui vous permettrait déjà de passer à 0 € de frais bancaire par an !
Coût total : 0 €
ETAPE 2 : ouvrir un compte bancaire en Suisse
Il existe aussi des banques en ligne et néo-banque en Suisse avec des frais réduits (sur le même modèle qu’en France), mais il faut être résident Suisse pour pouvoir en profiter.
La plupart des employeurs refusent de virer un salaire sur un compte qui n’est pas nominatif (même si l’IBAN est en CH). Si le votre le permet, passer directement à l’étape suivante, vous économiserez. Sinon, il faut trouver une banque Suisse qui ne matraque pas les frontaliers.
Plusieurs choix :
- UBS : gratuit la première année, puis 5 CHF / mois ou 3 CHF / mois si pus de 10k CHF d’encours
- CA Next Banque (filiale du Crédit Agricole en Suisse) : gratuit sur plus de 20k CHF d’encours
- BCGE ?
En fonction de la banque, du pack choisi et de votre encours chez eux, des frais peuvent être appliqués lorsque vous faites un virement SEPA international (la France est considéré comme l’international car le Suisse n’est pas en zone euro). On parle par exemple de 5 CHF / virement chez UBS.
Je suis personnellement chez UBS.
Coût moyen : 5 CHF / mois
ETAPE 3 : choisir une carte bancaire avec taux de change interbancaire
Pour avoir AUCUN frais de transaction ou de change sur vos achats du quotidien en Suisse, il faut ouvrir un compte chez Revolut ou N26. Ma préférence va à Révolut. L’inscription est gratuite tout comme la carte Visa / MasterCard et les frais de tenu de compte.
La gestion quotidienne de votre portefeuille (par il s’agit plus d’un portefeuille que d’un compte bancaire classique) se fera uniquement via leur application mobile. Le support client est uniquement en anglais.
Revolut applique les frais de change interbancaire : c’est à dire qu’ils ne prennent aucune marge. A l’exception des weekend ou il y a des frais de 0,5 %.
Coût total : 0 €
ETAPE 4 : rapatrier son salaire
C’est là où c’est un peu pus compliqué car il y a plusieurs méthodes qui existent. C’est d’ailleurs le principal sujet de conversation de ce topic.
Avec Revolut l’idée est la suivante :
- Votre employeur vous vire votre salaire sur votre compte Suisse en CHF
- Vous faire un virement bancaire de votre compte Suisse vers un IBAN en Grande Bretagne nominatif que vous donne Revolut. Le transfert se fait encore en CHF.
- Vous Ă©changer depuis Revolut vos CHF en EUR au moment que vous voulez
- Vous déclencher un virement depuis Revolut pour transférer vos EUR vers vote compte bancaire en France
Il y a encore quelques mois Revolut fournissait un IBAN Suisse nominatif, permettant de faire un virement local (Suisse vers Suisse) mais la règle à changé. Du coup, avec un IBAN en GB, votre banque Suisse prélèvera probablement des frais. 5 CHF chez UBS.
Variante avec TransferWise + Revolut : voir le message de @Sli74 sur ce topic.
Une autre techniquement consiste à utiliser uniquement le service de change de TransferWise ou B-Sharp mais c’est bien moins avantageux qu’avec les solutions précédentes car ces plateformes :
- prélèvent des frais de service sur chaque transaction
- applique un taux de change bon (meilleurs que les banques française ou même que le change en espèce à la Migro), pas pas excellent (comme le fait Revolut en se basant sur un taux interbancaire)
Alors qu’avec Revolut, il n’y a pas de frais (de service ou de change) → dans la limite de 6000 € max par mois.
Coût moyen : entre 0 et 5 CHF / virement
