Liechtenstein Life

[Peg]

@Baptiste1212

« En établissant une TOU, il y a déjà une réduction d’impôts qui est indépendante de l’assurance vie. »
Non, c’est exactement le contraire.

Bonjour,

C’est le début de votre exemple

Je ferai une simulation sur getax.

Bonne soirée

[Baptiste1212]

Bonsoir,

Je m’excuse, j’ai relu la discussion, mais je n’ai pas trouvé l’endroit où j’aurais laissé entendre qu’une réduction d’impôt serait automatiquement appliquée lors d’une TOU.

N’hésitez pas à nous faire part de vos résultats.

Merci, et passez une agréable soirée également.

[Peg]

@Baptiste1212

Pour illustrer, prenons l’exemple d’un client gagnant 120 000 CHF par an et sa femme 50 000 CHF, sans 3e pilier. Ils paient actuellement 25 619 CHF d’impôts. Sans entrer dans les détails, en optimisant leur TOU, ils récupèreraient déjà 6 857 CHF par an, réduisant ainsi leur impôt à 18 762 CHF.

Voili voilou

Cordialement

[Baptiste1212]

Bonjour,

Exactement, cela ne signifie pas qu’une réduction serait appliquée automatiquement, mais plutôt après les déductions. Il est possible que j’aie mal interprété votre message.

En fin de compte, nous voulions exprimer la même idée.

Bonne soirée.

[JeremB]

C’est là où on s’aperçoit que les « conseillers » ont raté quelques cours de math à l’école, ou qu’il savent bien manipuler les chiffres pour faire croire à des solutions miracles…
Vous parlez de 32% de rentabilité… Sur votre exemple vous prenez le montant de 7056 frs cotisés, avec un retour de 2261 frs. Jusque-là, ok ça fait 32%.
Ce que vous oubliez de dire, c’est que l’année d’après, vous aurez toujours votre retour de 2261 frs, mais sur un compte où finalement il y aura maintenant 2 X 7056 = 14112 frs. Donc dès la 2eme année, votre rendement diminue de moitié…
Vous ne pouvez pas calculer la rentabilité de cette façon en laissant entendre qu’il s’agit du rendement annuel, avec comme argument : « une opportunité impossible à égaler dans le monde de l’investissement »
Quand vous faites le calcul sur vos fameux 30 ans, l’année de vos 30 ans vous aurez cotisé 30 X 7056 = 211680 frs sur votre compte bloqué vous aurez un retour de 2261 frs sur 211680 frs, soit 1% cette année là.
Il faut comparer ce qui est comparable, si vous souhaitez comparer cette solution avec d’autres « opportunités dans le monde de l’investissement » , comparez le rendement annuel lissé sur une longue période.
PS : je ne suis pas contre les 3eme piliers, mais contre les mauvais conseillers qui manipulent les chiffres pour annoncer des pourcentages volontairement trompeurs

[Baptiste1212]

Je suis désolé mais je dois vous avouer que je ne sais pas ce qui n’a pas été clair dans mes messages précédents.
Pour parler simplement, si vous récupérez 2261 CHF par année sur votre épargne de 7056 CHF, votre effort d’épargne sera en réalité de 4795 CHF. Si c’est le cas sur toute la durée et pour reprendre l’exemple sur 30 ans et sur 211 680 CHF, votre réel effort d’épargne aura été de 143 850 CHF. Donc vous aurez récupéré 67 830 chf, soit 32%…. Je ne vois pas comment je peux être plus clair.

Et bien sûr, je ne parle pas des intérêts qui auront été générés pendant la durée du contrat, même si on part sur une base de 2% pour faire plaisir à certains, vous sortez avec un capital de 302 120 CHF en 30 ans.

Donc, si on fait le calcul, vous avez récupéré 67 737 CHF (récupération d’impôt) + 83 384 CHF d’intérêts. Trouvez-moi mieux. Et le tout seulement imposé à 7,5%, moins abattement. Converti au taux actuel (impossible à prévoir dans 30 ans), cela représente 321 671 euros, soit 21 712 euros d’impôt. Donc, en gains réels et nets, vous avez dans votre poche 299 959 euros pour un effort d’épargne de 158 581 euros. Et ça c’est en ayant en plus une assurance en cas de décès et garantie en cas de vie comprise… C’est plutôt pas mal, non ?

[BaptisteGn]

Bonsoir,

Pour être complet, sur la sortie, en complément de l’impôt, il y a aussi les prélèvements sociaux en France qui s’appliqueront et seront fonctions de la situation de sécurité sociale au moment du retrait (potentiellement 9.2% au taux actuel).

Cordialement

Baptiste Gouin

[FunnyDjo]

Le 3e pilier bancaire est une bonne option quand vous pouvez défiscaliser.

Ce qui l’est beaucoup moins ce sont les produits de Liechtenstein Life qui sont bourrés de frais.
Mieux vaut ouvrir un 3e pilier bancaire et non lié à une assurance vie dans une banque en ligne tel que (Viac, FInPension, TrueWealth, Francklin …).
Vous aurez alors le meilleur des 2 mondes avec des frais de gestion < 0,50% / an et des frais sur les fonds Credit Suisse ou Swisscanto compris entre 0 - 0,20% !

[Baptiste1212]

Bonjour Baptiste,

Êtes-vous au courant que les travailleurs frontaliers sont exonérés de CSG/CRDS ?

[Baptiste1212]

Je comprends votre point de vue concernant les options de 3e pilier bancaire. Mais, je pense qu’il est important de ne pas généraliser lorsqu’il s’agit de produits d’assurance tels que ceux proposés par Liechtenstein Life.

Chaque produit d’assurance a ses particularités et il est essentiel d’analyser les détails avant de conclure qu’ils ne sont pas adaptés. Par exemple, les produits de Liechtenstein Life, tels que le “KOKON value plus”, offrent des caractéristiques uniques qui peuvent répondre aux besoins spécifiques de certains clients. En ce qui concerne les frais, il est crucial de les considérer dans le contexte global de l’offre, y compris les avantages et les services associés.

En ce qui concerne les frais, certains contrats d’assurance vie, comme ceux proposés par Baloise ou Swisslife ou autre, peuvent afficher un capital nul pendant les premières années, en raison des frais initiaux et des coûts de l’assurance. Cela peut être surprenant, mais il est crucial de comprendre la structure complète du produit, y compris la manière dont les frais sont appliqués et la façon dont le capital est constitué au fil du temps.

Quant aux options de 3e pilier bancaire en ligne comme Viac, FinPension, etc., elles peuvent effectivement offrir des frais de gestion compétitifs et constituer une solution intéressante pour ceux qui recherchent une approche plus autonome et axée sur l’investissement.

C’est un contraste net avec les produits d’assurance vie traditionnels, qui visent à offrir une plus grande sécurité et des garanties, bien que souvent avec des rendements plus modérés.

En fin de compte, le choix entre un 3e pilier bancaire et un produit d’assurance vie dépend des objectifs financiers personnels, de la tolérance au risque et des besoins de planification à long terme de chacun.

[BaptisteGn]

Bonjour Baptiste1212,

Oui vous avez tout à fait raison, et plus particulièrement pour les personnes qui au moment du retrait du 3ème pilier a sont à la LAMal, il n’y pas d’impact de contributions sociales pour eux.

En revanche pour les personnes qui serait déjà sous retraite française (polypensionnés), il n’y a pas d’exonération et les contributions sociales s’appliquent au taux de 9.1% (et non 9.2% comme j’avais indiqué précèdement).

Enfin, pour les personnes qui sont en CMU, deux cas de figure, (i) soit la personne reste à la CMU pour sa retraite suisse, et le 3ème pilier a serait pris en compte dans la base de la cotisation N+2, (ii), soit la personne est sous le régime CMU au moment où elle retire son 3ème pilier a, mais quitte ce régime de la CMU par la suite (par exemple pour un passage en LAMal ou dans la cas d’un polypensionné), quid du traitement des contributions sociales, y’a-t’il un risque que la CMU se manifeste à posteriori?

Le timing de la prise de retraite, et du retrait des capitaux dans certains cas est à bien travailler.

Cordialement

[jessjess93]

Merci pas pour tout de suite mais cela devrait conduire un français resident suisse à attendre avant revenir en france une fois à la retraite. Si l’argent versé quand reside suisse et lamal, pas charges sociales françaises et rien n’empêche le transfert fonds comptes en france.

[BaptisteGn]

Bonjour à tous,

Je me permets de re-jeter un pavé dans la mare concernant le 3ème pilier a en assurance.

Je commence à rencontrer du monde dans le cadre de la période fiscale franco-suisse, et je suis effaré par le pourcentage élevé de personnes que je reçois (et notamment des jeunes salariés), qui sont frontaliers (canton de Genève), et qui ont souscrit à un 3ème pilier a auprès de Liechtenstein Life.

Pardonnez-moi, mais AUCUNE pédagogie ne leur a été enseignée sur ce produit.

D’une part sur le fait que leurs cotisations ne sont pas déductibles, car le statut du quasi-résident n’est pas intéressant fiscalement dans leur cas, et d’autre part car ils ne connaissent pas le fonctionnement du produit sur son volet assuranciel, ni la part de cotisation qui y est allouée (que je qualifierai à fonds perdu pour un jeune célibataire qui n’en a pas besoin).

Je me permets ce petit coup de gueule à l’attention des courtiers et commerciaux qui ne font pas leur travail comme il faut. Merci de penser à l’intérêt du client en premier lieu. Et je remercie ceux qui font bien leur boulot et proposent ces produits de manière transparente et pertinente.

Je ne suis ni courtier, ni commercial, ni commissionné, mais je pense qu’il serait plus pertinent de se tourner vers un produit équivalent en France, tel que le PER, qui permet de ne pas demander la déductibilité fiscale puisqu’il n’y a pas d’intérêt pour ces personnes, et de fait il n’y aura pas non plus d’imposition du capital à la sortie (sauf sur les revenus générés), et qui est un complément d’épargne retraite. Certes il n’y a pas le volet assuranciel, mais il est possible selon les situations et pour ceux qui le souhaitent de trouver d’autres formules.

Merci de m’avoir lu.

Cordialement

Baptiste Gouin

[Baptiste1212]

Bonjour BaptisteGn,

Pourriez-vous me dire en quoi consiste votre activité professionnelle ?

[BaptisteGn]

Bonjour @Baptiste1212

Je propose un accompagnement fiscal et patrimonial franco-suisse. Sur le volet fiscal, cela implique les déclarations d’impôts. Sur le volet patrimonial, cela implique la revue de l’existant, et la mise en œuvre d’une stratégie patrimoniale long terme en fonction de la situation et des besoins des personnes.

Je ne propose que du conseil et des préconisations afin de garder mon indépendance et objectivité (je ne fourni pas de produits ni de solutions).

Cordialement

[Baptiste1212]

D’accord, merci pour votre réponse, c’est intéressant.

J’ai donc une question : ne voyez-vous pas d’inconvénient à ce qu’un client se constitue une épargne retraite du côté français alors qu’il envisage de faire sa carrière en Suisse et que sa retraite proviendra de ce pays ? Cette interrogation fait suite à votre suggestion d’ouvrir un PER pour un jeune travaillant en Suisse.

[jessjess93]

jeune frontalier trop loin de la retraite pas de PER, assurance vie meilleur support, doublé d’un PEA

[BaptisteGn]

Je rejoins l’avis de JessJess93, pour un jeune il y a d’autres supports que le PER plus adapté. Le PER offre juste la possibilité de créer un capital retraite sans nécessairement rechercher la déductibilité fiscale. Mais à comparer avec assurance vie, PEA etc. C’est selon les aspirations de chacun.

Ensuite tout miser sur une devise peut présenter des risques. Il est clair qu’aujourd’hui c’est intéressant de percevoir du revenu en CHF. Mais la situation pourrait être inverse, et percevoir son avs+2ème pilier en CHF pour une prise de retraite hors zone CHF présente aussi un risque de change. Avoir un bout en EUR permet de mitiger ce risque. De nouveau, c’est selon les aspirations de chacun.

Mon rôle étant de faire de la pédagogie et d’expliquer le tout cela afin que chacun puisse choisir en son âme et conscience.

[Elsa]

Bonjour,

Nous avons signé une proposition d’assurance vie KOKON value plus 2023 chez Liechtenstein life (3b) le 10.02.2024 et il s’en est suivi des A/R car le courtier BCD Financial Group a indiqué « oui » à la question en page 1 "Etes-vous affilié(e) à une institution de prévoyance (2e pilier)? Or ma femme ne travaille pas en Suisse et avait uniquement un permis B.
Le 26.02.2024 on est retourné chez la fiduciaire pour resigner le même contrat en spécifiant « non » à la même question.
Le 21.03.2024 la fiduciaire nous envoie un mail pour nous indiquer « La compagnie d’assurance a étudié ton dossier et est revenue vers nous. Après une évaluation rigoureuse de tes risques, ils ne peuvent garantir une couverture d’assurance qu’avec l’accord particulier ci-joint. Merci de bien vouloir nous retourner le formulaire daté et signé au plus tard sous une semaine. »
Il est indiqué ceci :
Liechtenstein Life - Convention particulière
Relatif à la proposition du 04.03.2024
En raison de l’état de santé, nous ne pouvons accorder la couverture d’assurance qu’en contrepartie d’une augmentation de la part de risque dans la cotisation. Pendant la durée convenue du contrat; cela entraîne une diminution de la part d’épargne investie dans les fonds sélectionnés.
Le supplément de risque* s’élève à :
Pour le contrat principal : CHF 2.35

• Le montant de la prime de risque n’est pas garantit et peu éventuellement changer pendant la durée du contrat.
  Nous sommes liés par notre proposition pendant deux mois. Elle n’est valable qu’à la condition que les conditions sanitaires n’aient pas changé après l’introduction de la demande.

Ma femme l’a retourné signée le 23.03.2024 à la fiduciaire.

En page 7 du contrat 3b il est indiqué :

« Droit de révocation
Vous êtes en droit de révoquer votre proposition de souscription du contrat d’assurance ou votre déclaration relative à son acceptation par écrit ou sous une autre forme constituant une preuve textuelle. Le droit de révocation est de 14 jours à compter de la proposition ou de l’acceptation du contrat d’assurance. Le délai est respecté si vous nous informez de votre révocation ou si vous remettez votre déclaration de révocation à la poste le dernier jour du délai de révocation ».

Est-ce qu’on peut se défaire de ce contrat sachant qu’à ce jour nous n’avons eu aucun prélèvement sur mon compte bancaire suisse svp?

On a trouvé ces articles pour la partie révocation :

https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/24/719_735_717/fr

Merci de vos conseils et de votre aide.

Raph

[misterx]

@Elsa

La compagnie d’assurance a étudié ton dossier et est revenue vers nous. […]

Par principe évitez les compagnies qui utilisent le tutoiement.